Взял кредит плати

Взять кредит на потребительские нужды нынче дело несложное – банки  наперебой предлагают свои услуги. Но рано или поздно долг приходится возвращать, да еще с процентами – для кого-то это становится непосильной ношей.  Только за первое полугодие 2014 г. Муромцевский районный суд рассмотрел 52 иска от банков о взыскании задолженности по кредитным договорам.

В наше время многие работающие (а порой и пенсионеры) охотно пользуются системой кредитования. Ведь банков и кредитных организаций, предлагающих свои услуги, с каждым годом становится все больше, оформление  - все проще, а кредитные карты, которые можно активировать за считанные минуты, уже присылают на дом. Словом, пользуйся и покупай, что захочешь. Многие так и делают, не задаваясь вопросом, а так ли уж велика необходимость «залазить» в очередной кредит. Кстати, некоторые влезают в долговую кабалу, пытаясь выручить знакомых, родных, которые, получив деньги, вскоре благополучно забывают о клятвенных обещаниях вернуть все «до копеечки».

Нередко граждане не удосуживаются внимательно прочитать кредитный договор (особенно то, что написано мелким шрифтом!), полагаясь на «авось». И напрасно. Некоторые, узнав уже задним числом о начисляемых процентах и штрафных санкциях, приходят в ужас. Тем временем долг продолжает расти. Сначала банки предупреждают должника. Наступает момент, когда человек, просрочивший платежи по кредиту, обнаруживает у себя в почтовом ящике повестку в суд...

Расскажем о двух, довольно типичных случаях, из тех, что рассматривались нынешним летом  в Муромцевском районном суде. Заседания эти были открытыми, поэтому мог присутствовать любой желающий и, как говорится, вынести для себя урок.

В первом случае заявление о досрочном взыскании задолженности по кредитному договору поступило от ОАО «Сбербанк России», в лице Омского отделения № 8634. Гражданин Л. в 2013 г. взял кредит в сумме 340 тыс. руб. сроком на 5 лет под 22,5% годовых, погашал его несвоевременно и не в полном объеме. В результате чего через год размер его задолженности составлял уже 370 864 руб., из которых более 43 тыс. руб. – так называемая неустойка (штрафы, пени, проценты). Должнику банк направлял письменное уведомление, однако задолженность он так и не погасил. На судебном заседании гражданин Л. не присутствовал, возражений по иску не представил. Изучив материалы дела, суд нашел исковые требования Сбербанка подлежащими удовлетворению. По решению суда кредитный договор был досрочно расторгнут. Суд обязал ответчика Л. помимо вышеназванной суммы возместить еще судебные издержки - это около 7 тыс. руб.

В другом  случае в суд с исковым заявлением обратился Банк «Тинькофф Кредитные Системы», а предметом судебного разбирательства стала задолженность по кредитной карте. Между банком и гражданкой К. в 2011 г. был заключен договор о выпуске и обслуживании кредитной карты с начальным кредитным лимитом 20 тыс. руб. Следует обратить внимание, что единый документ при заключении договора сторонами не составлялся и не подписывался, тем не менее все необходимые условия договора предусмотрены в его составных частях. Гражданка К., активировав полученную кредитную карту путем телефонного звонка в банк, приняла на себя обязательства уплачивать проценты за пользование кредитом и установленные договором комиссии и вернуть кредит в предусмотренные договором сроки.

На судебное заседание ответчица (гражданка К.) не явилась, хотя была извещена о времени и месте рассмотрения дела. Судом было установлено, что в июле 2011 г. она подала в банк «Тинькофф Кредитные Системы» заявление-анкету на оформление кредитной карты, чем выразила свое согласие на ее выпуск в соответствии с тарифами и общими условиями банка. Ею регулярно проводились операции по данной карте, в том числе пополнение счета, оплата покупок, выдача наличных. Банком начислялись проценты по кредиту, штрафы за неоплаченные минимальные платежи.

Согласно выписке из решения суда, оценив в совокупности все обстоятельства дела, представленные материалы и доказательства, расчеты, не опровергнутые ответчицей, суд нашел исковые требования банка к ответчице К. о взыскании задолженности законными, обоснованными и подлежащими полному удовлетворению в сумме 76 542 руб. (в том числе 29 тыс. руб. - штрафы и проценты, свыше 2 тыс. руб. - судебные издержки).

Возникает резонный вопрос: стоило ли вообще оформлять эту злополучную банковскую кредитную карту в 20 тысяч рублей, чтобы потом в разы переплачивать?    

Многие граждане делают большую ошибку, когда не считают нужным или боятся являться в суд для разбирательства с банком. Так или иначе, судебное решение все равно будет вынесено. Правильнее будет не игнорировать повестку в суд, а попробовать защитить себя, прибегнуть к помощи грамотного адвоката и, по возможности, снизить взыскиваемую сумму долга. То есть для заемщика суд – это возможность еще раз убедиться в правильности подсчетов долговой суммы.

И, конечно, всегда нужно помнить: если возникли непредвиденные проблемы с платежами по кредиту, первым делом нужно идти в банк – от времени вашего прихода будет зависеть сумма начисляемых штрафов, пени и других платежей, обязательных к уплате. 

Что делать, если…

... на ваше имя прислали кредитную карту, а вы не намерены ею пользоваться, но и выбрасывать опасаетесь?

Ни в коем случае не активируйте ее! Желательно прийти в соответствующий банк и написать заявление об отказе. Ну а если нет представительства банка, можно просто взять и самому разрезать ее, повредив магнитные полосы или чипы, чтоб никто другой не смог воспользоваться. (То же и при замене карты: вы должны убедиться, что оператор ее уничтожил.)

... у вас тяжелая жизненная ситуация, выплачивать долг по кредиту в данный момент вы не в состоянии?

Следует обратиться в банк, объяснив ситуацию,  попросить об отсрочке выплаты.

... вы считаете, что банк нарушил ваши права, навязав дополнительные услуги, завысив проценты и т.д?

В этом случае вы можете инициировать суд с банком, подав исковое заявление и обосновав свои претензии.

К сведению

Даже если банк подал на вас в суд, не следует пугаться и начинать сушить сухари. Помните, чаще всего закон выступает на стороне должника против незаконных или завышенных требований кредитной организации. Предъявляя исковые требования, банки часто заявляются в суд по максимуму, «выжимая» все из условий кредитного договора.

Чтобы не допустить произвола по отношению к самому себе, необходимо трезво оценить ситуацию и приложить максимум усилий к сокращению суммы исковых требований.

НА ЧТО ИМЕННО СТОИТ ОБРАЩАТЬ ПРИСТАЛЬНОЕ ВНИМАНИЕ

- Правильно ли произведен расчет остатка Вашей задолженности по кредиту?

Расчеты для суда готовят сотрудники банка, поэтому человеческий фактор пока никто не отменял - неточности могут быть весьма существенны.

- Оплачивали ли Вы комиссии банку в период обслуживания и/или получения кредита?

 Любой вид комиссии, предусмотренный кредитным договором, можно оспорить, т.е. на сумму оплаченной Вами комиссии сумму исковых требований можно сократить.

- В какую стоимость банк оценивает переданное Вами в залог имущество?

 Решением суда часто устанавливается начальная стоимость реализации залогового имущества (обычно это такие виды кредитов как автокредит или ипотека). Бывает, эта сумма значительно отличается от реальной, однако ее можно откорректировать, если вовремя произвести независимую оценку и оспорить действия банка.

Иначе приличная сумма обязательств так и останется «висеть» за Вами, по ним придется расплачиваться долгие годы.

- Какая сумма штрафной неустойки предъявлена в исковом заявлении?

Отнюдь не редкость - кредит получен условно в сумме 100 тыс. руб. сроком на пять лет, год платил по графику, потом платить по кредиту стало нечем, банк обратился в суд и требует вернуть сумму более тех самых 100 тыс. руб., например 130 тыс. руб. Как правило, все это: штрафы, пени, проценты и т.д.

При грамотном подходе суммы штрафной неустойки сокращаются в разы.